Două dintre cele mai populare opțiuni rămân atunci când doresc să-și cumpere o locuință sunt creditul ipotecar clasic și creditul prin programul guvernamental Noua Casă. Astăzi analizăm comparativ cele două produse, evidențiind diferențele cheie în 2026, avantajele, dezavantajele și recomandări concrete pentru viitorii proprietari.
Ce este un credit ipotecar clasic?
Un credit ipotecar clasic este un împrumut oferit de o bancă sau instituție financiară pentru achiziția unei locuințe, teren sau pentru renovări/modernizări. Este garantat prin ipotecarea imobilului cumpărat și are o durată de rambursare ce poate ajunge până la 30 de ani.
Caracteristici principale:
- Valoarea maximă: până la 85% din prețul imobilului;
- Avans minim: 15% (poate fi mai mare pentru PFA, SRL, credite în valută);
- Dobândă: fixă (pe 3–5 ani) sau variabilă (IRCC + marjă);
- Flexibilitate mare în alegerea imobilului: vechi, nou, teren etc.
Ce este programul Noua Casă?
Noua Casă este un program guvernamental prin care statul garantează parțial creditul contractat pentru achiziția unei locuințe. Programul are scopul de a facilita accesul la proprietate pentru persoanele care nu dețin deja o locuință.
Condiții generale :
- Valoarea maximă a locuinței: 140.000 euro;
- Avans minim: 5%, dacă prețul locuinței este mai mic de 70.000 euro;
- Dobândă: IRCC + marjă fixă de maximum 2% (reglementat prin lege);
- Nu poți accesa dacă ai deja o locuință de peste 50 mp;
- Nu sunt eligibile achizițiile de teren sau construcții individuale.
Ce credit să aleg în 2026?
Decizia dintre un credit ipotecar clasic și unul prin Noua Casă depinde de mai mulți factori:
- Venitul lunar și gradul de îndatorare acceptat de bănci;
- Economiile pentru avans;
- Tipul de imobil dorit (nou, vechi, suprafață, amplasare);
- Eligibilitatea pentru Noua Casă (prima locuință);
- Toleranța la risc și preferința pentru predictibilitate (dobândă fixă vs. variabilă).
Pentru mulți români, Noua Casă este atractivă datorită avansului redus și a dobânzii plafonate. În schimb, creditul ipotecar clasic oferă mai multă libertate și flexibilitate, fiind preferat de cei care pot susține un avans mai mare și doresc opțiuni mai diverse.
Pe lângă asta, creditul Noua Casă are niște limitări importante: dobânda poate fi doar variabilă, imobilul nu poate fi închiriat sau vândut în primii 5 ani, pentru refinanțare ai nevoie de acordul Fondului de Garantare etc.
Cu alte cuvinte, dacă avem avansul de 15%, recomandarea este să ne orientăm către credit ipotecar clasic.
Studiu de caz: Noua Casă vs credit ipotecar clasic
Doi tineri, Andrei și Bianca, doresc să cumpere un apartament nou de 70.000 euro în București. Ambii au venituri de aproximativ 10.000 lei net/lună.
Opțiunea 1: Credit prin Noua Casă
- Avans: 5% x 70.000 = 3.500 euro
- Credit contractat: 66.500 euro (echivalent în lei)
- Dobândă: IRCC 5,55% + marjă 2% = 7,55%
- Rata estimată: 2336 RON lei
- Comision de garantare: 0,30% anual din valoarea garantată
Opțiunea 2: Credit ipotecar clasic
- Avans: 15% x 70.000 = 10.500 euro
- Credit contractat: 59.500 euro
- Dobândă: fixă 5,3% pe 5 ani
- Rata estimată: ~1.652 lei
- Fără comision de garantare, dar costuri de evaluare și notariale ușor mai mari
Concluzie:
Noua Casă presupune un avans semnificativ mai mic, fiind mai accesibilă pentru cei cu economii reduse. Totuși, rata lunară este mai mare, din cauza dobânzii variabile IRCC + marjă. Creditul ipotecar clasic oferă o dobândă fixă mai mică și o rată lunară mai redusă, dar presupune un efort financiar inițial mult mai mare.
Avantaje și dezavantaje
Noua Casă
Avantaje:
- Avans redus (5%);
- Accesibil pentru tinerii fără economii mari;
- Dobândă plafonată legal;
- Garanție oferită de stat, dar doar pentru bancă.
Dezavantaje:
- Limitări privind tipul locuinței (nu se acceptă terenuri);
- Comision de garantare anual;
- Nu e disponibil dacă ai deja o locuință de peste 50 mp.
- Poate fi accesat doar cu dobândă variabilă
Credit ipotecar clasic
Avantaje:
- Flexibilitate maximă în alegerea locuinței;
- Dobânzile pot fi mai bune pe termen lung;
- Posibilitatea de dobândă fixă pentru siguranță bugetară.
Dezavantaje:
- Avans minim 15%, ceea ce presupune economii mai mari;
- Necesită scor de credit mai bun pentru acces la cele mai bune oferte.
Sfaturi și recomandări
- Analizează realist bugetul lunar și suma disponibilă pentru avans;
- Fă simulări comparative pe cel puțin 3 oferte, cu ajutorul unui broker și a unui comparator de credite;
- Alege dobânda fixă încă din start, pentru a avea predictibilitate;
- Gândește pe termen lung: ce se întâmplă după expirarea perioadei cu dobândă fixă sau cu IRCC mare?
- Verifică eligibilitatea pentru Noua Casă: poate fi o soluție temporară bună, urmată de o refinanțare ulterioară;
- Nu alege exclusiv pe baza ratei: comisioanele, condițiile de rambursare anticipată și flexibilitatea contează la fel de mult.
Concluzii
În 2026, alegerea dintre Noua Casă și un credit ipotecar clasic depinde de buget, eligibilitate, tipul de locuință dorit și apetenta pentru risc. Noua Casă rămâne o opțiune validă pentru tinerii care cumpără prima locuință și au economii limitate. În schimb, creditul ipotecar clasic oferă mai multă flexibilitate, siguranță prin dobânzi fixe și posibilitatea de adaptare prin renegociere/refinanțare. O decizie luată informat poate economisi zeci de mii de euro în timp.